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2016 December 02, 10:41 AM
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Adiós al dinero contante y sonante

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Vivimos una era de transformación digital, todo esta pasando por este proceso, la música se ha convertido en mp3, los libros en e-books,las películas en mp4, las fotos ya salen digitalizadas de los dispositivos con que las hacemos, los periódicos tienen todos su versión digital e incluso las ecografías nos las envían al móvil, si lo deseamos. Las cartas fueron las primeras en sufrir esta transformación con la aparición de los emails y el proceso continúa. Pero hay algo que hasta ahora nadie imaginaba que pudiera experimentar este proceso, el dinero.

Si se ha podido digitalizar todo esto, ¿que impide que pueda hacerse lo mismo con el dinero?

Aunque hoy en día aún se continúa usando mucho dinero en metálico, la transformación es inevitable, agudizada aún más por la aparición y auge de los nuevos fenómenos financieros, como son las criptomonedas. La digitalización del dinero y los medios de pago es un hecho, ya incuestionable. Hemos visto un lento proceso en este sentido a lo largo del tiempo, se pasó de las cartillas y los cheques a las tarjetas electrónicas y ahora a los móviles, con los modernos métodos de pago a través de estos dispositivos.

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Hay gobiernos, como es el caso del de Dinamarca, que ya le han puesto fecha final al dinero en metálico en su país, esta decisión se suma a la de otros países del entorno, como es el caso de Islandia y Suecia, que ya han tomado medidas para que se pueda pagar con una tarjeta cualquier cosa, desde un café, hasta unos caramelos. Los daneses en concreto ya han restringido el uso del dinero metálico en ciertos sitios, como gasolineras y restaurantes, para hacer que su país sea el primero en el mundo sin tener billetes y monedas. De hecho el banco central danés ya no los fabrica.

Los daneses han prohibido el efectivo en tiendas de ropa, gasolineras y restaurantes, la primera fase de un plan, cuyo objetivo es convertir al país en el primero del mundo sin monedas.

Hay un dato que a mi me dejó perplejo y es que en el mundo hay cerca de 2.500 millones de personas sin acceso al sistema bancario, pero sin embargo si que tienen un teléfono móvil. Habiendo casos como el de Ecuador, donde el 40% no tienen servicios bancarios, mientras que el 100% de los hogares tienen un teléfono móvil.

Esta circunstancia va a facilitar claramente la transición del dinero físico al “dinero móvil digitalizado”. Precisamente el modelo de transferencia de dinero con mensajes de teléfono, a través de aplicaciones, ya ha logrado colocar a África como el epicentro mundial del dinero móvil. Gran parte del éxito en la región subsahariana se ha debido a la falta de bancarización de muchos de sus habitantes.

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En países como España, está un tanto desincentivado el pago con tarjeta para importes de menor cuantía debido a las comisiones bancarias y esto supone un freno para el uso aún mayor de pagos electrónicos, pero hoy en día con las nuevas formulas de pago a través de móvil se está consiguiendo corregir esta circunstancia.

¿Tiene influencia en la digitalización y desaparición del dinero físico la modernización y tamaño de un país? Los expertos dicen que no. El proceso es ya imparable y ya es cuestión de tiempo, no de si llegará o no.

Hay tres detonantes que pueden acelerar este proceso:

El primero es la tecnología aplicada a los medios de pago. Hay una gran y heterogénea gama de soluciones, sin que ninguna de ellas sea aún la líder indiscutible, pero supone una interesante competencia entre los medios tradicionales y más utilizados hasta ahora y los nuevos sistemas que comienzan a desarrollarse.

El segundo detonante es la aparición del fenómeno de las criptomonedas. Con la aparición de la primera, el Bitcoin, han surgido ya un sin fin de ellas con diferentes características en una nueva industria destinada sin duda a mover muchos miles de millones. Se calcula que actualmente existen una 800 en el mercado.

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Este es posiblemente uno de los cambios más desconocidos y disruptivos. Pero lo más atractivo y gran parte de la genialidad de esta moneda programable radica en su tecnología. La llamada cadena de bloques o blockchain es un libro contable descentralizado donde se registran todos los intercambios de una unidad de cuenta o criptomoneda. Esto permite solucionar el problema del doble gasto en un sistema de pagos descentralizados, es decir, que nadie pueda utilizar el mismo dinero digital dos veces. Además, también se elimina la necesidad de tener una entidad central que controle todas las transacciones. Es lo más parecido a tener un billete físico en un mundo virtual, porque cada moneda digital está numerada.

El tercer y último detonante que puede acelerar la desaparición del dinero tiene que ver con el impacto fiscal y el fraude. El fin de las operaciones en efectivo permite un mayor control de las transacciones evitando el blanqueo de capitales y la evasión de impuestos, que genera la economía sumergida. Un país sin dinero físico no tendría más evasores, ni problemas de pagos en b. Además se evitarían los atracos físicos, aunque la piratería se pasaría al lado digital. Por otro lado, las entidades financieras y los Gobiernos se ahorrarían mucho en la manipulación, el transporte y la custodia del efectivo.

Con todas estas consideraciones está claro que el dinero físico tiene los días contados y su final está más cerca que nunca, aunque su fecha de caducidad aún está por determinar, dependiendo de la resistencia esperada por los intereses ya creados del actual sistema financiero.

Pero la tecnología ya proporciona todo tipo de soluciones para realizar pagos, y  los usuarios son cada día más digitales y adictos al móvil. Ellos tendrán la última palabra a la hora de elegir el medio de pago definitivo. 

Datos y redacción, basados en el artículo de EL PAIS: “El fin del dinero”.

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